Regione Emilia-Romagna: Assemblea legislativa

La Cessione del Quinto dello Stipendio è il prestito personale su misura per tutti i lavoratori dipendenti. E' sufficiente avere una busta paga e un contratto di lavoro a tempo indeterminato. Grazie alla Cessione del Quinto ottenere un finanziamento è facile e veloce per tutti i lavoratori dipendenti. Viene disciplinato dal D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180, in materia di "Sequestro, Pignoramento e Cessione degli stipendi salari e pensioni" e relativo regolamento attuativo D.P.R. 28 luglio 1950, n. 895.

Caratteristiche del finanziamento
La particolarità di questa soluzione di finanziamento è che che il suo rimborso avviene con trattenuta, di importo pari alla rata prevista dal piano d'ammortamento del prestito, effettuata direttamente in busta paga. Tale peculiarità fa si che il rischio di insolvenza volontaria del debitore venga abbattuto fortemente, visto che, una volta dato il proprio consenso alla trattenuta in busta paga, in debitore non può più revocare il pagamento. Da ciò deriva anche che, in virtù della forma tecnica del prodotto, è previsto il coinvolgimento del datore di lavoro nell'estinzione del finanziamento quale condizione fondamentale per l'erogazione del prestito. Per tale previsione, che nella cessione del quinto viene disciplinata dalla normativa, non è possibile regolare personalmente il rimborso, fatto salvo il caso di interruzione del rapporto di lavoro.

Struttura finanziaria
Come qualsiasi prodotto finanziario estinguibile secondo la formula della rateizzazione, elementi finanziari principali di tale operazione sono:

• la rata la cui entità viene determinata entro una soglia massima pari al quinto dello stipendio percepito dal debitore. Tale importo, una volta determinato contrattualmente, resta fisso durante l'intero piano di ammortamento, non essendo prevista dal legislatore la possibilità di variarla durante l'estinzione del prestito;
• periodicità delle rate di rimborso, previste dal legislatore con cadenza mensile;
• la durata del finanziamento, stabilita entro un massimo di dieci anni (120 mensilità), compatibilmente con la data di andata in pensione (o stato di quiescenza) del dipendente.
• il tasso d'interesse (tasso annuo nominale o TAN), previsto fisso dal legislatore per tutta la durata del finanziamento, e la struttura dei costi dell'operazione, sintetizzati dal Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e dall'Indicatore Sintetico di Costo (ISC).

Punti di forza

• Il tasso d'interesse è fisso per tutta la durata del prestito.

• Grazie alla nuova convenzione INPDAP i tassi sono ancora più convenienti per i dipendenti pubblici e statali e per i pensionati inpdap

• La possibilità di ottenere il prestito anche da parte di chi è stato soggetto di pignoramenti

• La possibilità di ottenere il prestito anche in presenza di protesti o di altri disguidi finanziari.

• La possibilità di rinnovi o integrazioni di prestiti in corso.

• La comodità del pagamento, poiché i versamenti sono effettuati direttamente dall'amministrazione di appartenenza del lavoratore.

• La polizza assicurativa a copertura del rischio vita e rischio impiego

• La possibilità di rateizzare fino a 120 mesi

Sicurezza e semplicità

  • La cessione del quinto dello stipendio è sicura perché accompagnata da un'assicurazione che copre il rischio vita e rischio impiego

• Il prestito tramite Cessione del Quinto dello Stipendio è semplice perché a firma singola e senza necessità di motivare la richiesta.

La Cessione del Quinto può essere richiesta da lavoratori dipendenti privati, pubblici o statali che abbiano: contrattodi lavoro a tempo indeterminato un’anzianità lavorativa minima, variabile in base alla tipologia di dipendente

• Pubblici: 6 mesi
• Statali: 4 anni
• Privati: 12 mesi

A cura di: Merendi Elena, Colomita Andrei, Flavius Genache e Elena Bersan. Classe 1°A Igea

Newsletter redatta da: 1^A Igea dell'ITCG Oriani di Faenza - Referente Giorgio Rossi
Implementazione a cura di Emanuele Bassetti (coordinamento) e Andrea Gualandi (editing) - Laurea Specialistica Com.pass - www.compass.unibo.it